Finansiranje
Koju finansijsku varijantu odabrati pri kupovini novih vozila, pitanje je koje se danas najčešće čuje. Teško stečeni novac se često troši na olako zaključen ugovor o finansiranju
Mogućnosti su razne
U osnovi mogućnosti finansiranja kupovine vozila se svode na tri tipična načina. Pored klasičnog kredita i odomaćenog finansijskog lizinga, trenutno je jedan od najčešće korišćenih operativni lizing ili jedna vrsta dugoročnog rentiranja vozila.
Najpre, da vidimo koje su osnovne razlike između finansijskog i operativnog lizinga? Jedna od glavnih je ta, što kupac kod finansijskog rentiranja odmah plaća celokupan PDV, dok se kod rentiranja porez na dodatu vrednost plaća uz mesečnu ratu.
Sa druge strane, maksimalna mesečna rata za finansijski lizing može da iznosi maksimalno 30% od mesečnog primanja, dok je kod operativnog lizinga moguće opteretiti i do 50% plate.
Čak i uz konsultaciju finansijskih stručnjaka, teško je reći koja je varijanta bolja, povoljnija i to najviše zavisi od visine ličnih primanja, ali i od načina upotrebe automobila.
Kredit ili lizing je već nekoliko godina dilema većine naših klijenata ili potencijalnih korisnika usluga? Koje su prednosti? Pokušaćemo da navedemo neke prednosti i nedostatke jednog i drugog viga finansiranja.
Finansijski lizing
Kod finansijskog lizinga, koji je veoma čest oblik finansiranja pri kupovini automobila, možemo navesti sledeće pogodnosti:
1. brža procedura
2. manja kamatna stopa što je u ukupnom zbiru plaćanja u odnosu na kredit solidna razlika za koju se može, recimo, izvršiti puno kasko osiguranje vozila uz mogućnost dobijanja mnogo povoljnijeg kasko osiguranja.
Mane ovog načina finansiranja su:
1. nemogućnost prodaje vozila bez saglasnosti lizing kompanije
2. veći troškovi registracije vozila kod fizičkih lica, s obzirom da je lizing kuća vlasnik vozila (mada je asocijacija lizing kuća već upozorila nadležne institucije za ovaj propust)
3. obavezno kasko osiguranje (ukoliko se uopšte radi o mani).
Zakup
Pogodnosti zaključenja ugovora o zakupu vozila su sledeće:
1. brža procedura kao i kod finansijskog lizinga
2. manja kamatna stopa
3. manje startno plaćanje s obzirom da se PDV ne plaća odmah kao kod finansisjkog lizinga, već se daje depozit na cenu vozila bez PDV
4. mogućnost dobijanja povoljnijeg kasko osiguranja
5. mogućnost uključenja troškova servisa, zamene guma i ostalih usluga u ratu lizinga
6. ukoliko se radi o osnovnom sredstvu, rata zakupa vozila direktno ulazi u troškove poslovanja čime se smanjuje osnovica za oporezivanje dobiti
7. PDV koji je sadržan u rati zakupa je povratna stavka
8. vozilo se knjiži u poslovnim knjigama lizing kompanije
9. korišćenjem zakupa ne smanjuje se kreditna sposobnost klijenta
10. lizing kompanija registruje vozilo za klijenta
11. korisnik lizinga može po isteku ugovora da vrati vozilo ili vozila, pa ne mora da angažuje dodatne resurse za njihovu prodaju ili prodaju onih koja želi da zameni
12. posebne pogodnost za firme koje kupuju flote.
Mane ovog načina finansiranja su:
1. u određenim slučajevima godišnja kilometraža je ograničena
2. nemogućnost otuđenja vozila bez saglasnosti lizing kuće
3. završetkom ugovornog perioda, korisnik ne postaje vlasnik vozila već ukoliko želi može izvršiti njegov otkup po realnim tržišnim cenama.
KREDIT
Pogodnosti kredita:
1. Automobil je u Vašem vlasništvu
2. Kasko osiguranje nije uvek obavezno (ukoliko je to cilj)
3. Period otplate moze biti i do 120 meseci
4.Jednostavna procedura
Mane ovog načina finansiranja:
1. Opterećenje primanja može biti samo 30 %
2. Obavezno učešće 30 %
Operativni lizing
Ako se automobil uzima za potrebe firme (jedan ili više), operativni lizing je verovatno najbolje rešenje. U tom slučaju automobil se praktično iznajmljuje od vlasnika (lizing kuće) i on neće biti prikazan kao zaduženje firme u bazi Kreditnog biroa.
Takođe, vozni park firme se neće tretirati kao imovina u poslovnim knjigama (ne plaća se porez), a apsolutno sve rizike vlasništva preuzima ponuđač lizinga. Nakon isteka dogovorenog perioda (od 24 do 60 meseci), na osnovu dodatnih ugovornih prava, korisnik ima mogućnost da vozilo otkupi po realnoj tržišnoj vrednosti, koja može da varira od slučaja do slučaja.
Nedostatak ovog načina finansiranja je upravo ovo poslednje navedeno, jer nakon isteka roka finansiranja od recimo 5 godina, korisnik može otkupiti ”svoj” automobil koji je rentirao za nekih 30-40% vrednosti novog vozila.
Finansijski lizing
Kod finansijskog lizinga stvari su manje-više opšte poznate. Proverava se bonitet klijenta, uplaćuje se učešće i nakon toga se zaključuje ugovor o finansiranju.
Troškovi finansijskog lizinga su malo veći, jer se celokupni PDV na vozilo plaća odmah, ali vozilo, nakon isteka dogovornog perioda, postaje vlasništvo klijenta. Osim toga, maksimalni period otplate može biti i veći od 60 meseci.
Zbog toga ovaj način finansiranja ima pogodnost da korisnik lizinga otplaćuje automobil i nakon isplate poslednje rate postaje njegov vlasnik. Nakon isteka trajanja lizinga moguće je prodati automobil star 5-6 godina i povratiti deo sredstava.
Stari dobri kredit
Zašto ”stari dobri”? Zato što je ovaj način finansiranja najpoznatiji i dalje najpopularniji u Srbiji. Njega odlikuje jednostavnost, jer automobil odmah prelazi u vlasništvo korisnika kredita koji je za njega i potpuno odgovoran dok se banci isplaćuju rate uvećane kamatom.
Ako se odlučite za ovaj vidi kupovine, onda bi ste trebali da znate da je moguć rok otplate i preko 5 godina, a možete opteretiti 30% mesečnih primanja.
Idealno finansiranje
Postoje ozbiljne razlike između kredita i lizinga, kako u rokovima otplate, tako i u troškovima i na kraju u iznosima mesečnih rata. Ipak, nakon svega, glavno pitanje oko idealnog načina finansiranja se svodi prevashodno na svrhu upotrebe vozila.
Ako se vozilo nabavlja za potrebe poslovnih aktivnosti onda je po svemu operativni lizing pravi izbor. Koliko zbog jednostavne procedure toliko i zbog male ”transparentnosti” prema poreznicima, koji baš nikako neće moći da oporezuju za luksuz onog ko je rentirao automobil.
Ukoliko se, pak, kupuje samo jedno vozilo i ono je za lične potrebe, isplativije ga je nabaviti putem finansijskog lizinga.
I na kraju, ali ne manje značajan ostaje kredit. On je posebno pogodan za privatnu kupovinu vozila, jer je rok otplate duži nego kod lizinga. Dakle računa se sa manjom ratom, mada su troškovi (kamate) kod nas u Srbiji i dalje jako visoki u odnosu na ostale zemlje.
Najvažnije ostavljamo za kraj. Pre bilo kakve odluke, prvo dobro procenite svoje dugoročne, stabilne finansijske mogućnosti, kako novi automobil ne bi postao noćna mora umesto zadovoljstva.